任意整理による住宅ローンへの影響は?

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信用情報機関の登録

Credit Score Financial Banking Economy Concept

任意整理は債務整理の中の一つです。
任意整理の申し立てをして和解が成立すれば借金の利息をカットし、実質的に利息ナシの元本のみを返済することになります。
ですから返済が困難になってしまった場合、任意整理をすれば返済は楽になるでしょう。

しかし任意整理をすることで、信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。
いわゆる『ブラックリストに載る』という状態です。

信用情報機関は、借金に関する情報が登録・管理されている機関です。
多くの金融機関や貸金業者、クレジットカード会社などが加盟し、それぞれの利用者の情報を登録して、情報の共有をしています。

ですから利用希望者が借り入れの申し込みをすれば、金融機関や貸金業者では即座に信用情報機関に情報の照会をして、申し込み者の借金に関する情報を得ることができるのです。
住宅ローンの申し込みをする際にも金融機関では申し込み者の情報を照会しますので、任意整理をした場合にはその記録で知られてしまいます。

任意整理後、住宅ローンの審査に通るのか?

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任意整理をした方が住宅ローンの申し込みをした場合、審査に通ることはあるのでしょうか。
残念ながら、信用情報機関に情報の照会をして任意整理をした記録が確認されれば、審査に通ることはありません。

任意整理をしたということは、“お金の借り入れをして、契約通りに返済できなかった”ということです。
つまり、信用を失くしたということですね。
契約通りに返済できない人物に、銀行がお金を貸すことはありません。

しかし任意整理の場合、信用情報機関の登録は5年間で抹消されます。
登録が抹消されれば、銀行でも貸金業者でも任意整理をしたことを確認することはできません。
ですから、借り入れすることが可能となります。

ただし、任意整理の対象となった債権者の社内では、5年経過した後もその記録は残っています。
任意整理の対象にした債権者からは、二度とお金の借り入れやカードの作成はできないと思ったほうが良いでしょう。
もしも銀行からの借り入れを任意整理の対象にした場合には、住宅ローンの申し込みは別の銀行で行うと良いでしょう。

ただし、任意整理をしたことが影響するのは本人だけです。
家族には影響することはありませんので、家族の方が住宅ローンに申し込みをすることは可能です。

任意整理後、住宅ローンの借り換えはできるのか?

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数社の借り入れを任意整理し、それでも住宅ローンは真面目に返済してきた場合、借り換えをすることはできるのでしょうか。

①住宅ローンの返済は一度の遅れもなく、20年間真面目に返済してきた実績がある。
②住宅ローンを利用している銀行のカードローンは、任意整理の対象にはしていない。
③任意整理をしたのは2年前。
④借り換えをしても、今後も真面目に返済していく。

このようなケースでは、住宅ローンの借り換えは可能でしょうか。

確かに、これまでの返済記録を確認してもらえば、優良利用者だと言えますね。
実際に生活費の動きを説明できるもの(家計簿など)を持参して、さらに住宅ローンの過去の返済実績を確認してもらい、今後の返済プランも説明する形で、直接銀行の融資担当者にお話しをすれば可能性はゼロではないかもしれません。

しかし、ほとんどの銀行では、審査に通る可能性は限りなくゼロに近いと言えるでしょう。
借り換えとは言え新たな契約となるわけですから、当然信用情報機関に情報を照会することになります。

任意整理をしたという事実を知った上で、新たな契約をすることはほとんど有り得ないことなのです。
もしもどうしても借り換えしたい場合には、任意整理の記録が抹消される5年間が経過してから申し込みをしてみましょう。

任意整理後、保証人を立てれば住宅ローンを利用することはできるのか?

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任意整理をしたことで住宅ローンの審査に通らなかった場合、保証人を立てれば住宅ローンを利用することはできるのでしょうか。

この判断は、一概に言えない部分があります。
というのも、銀行によっての方針はそれぞれ異なりますし、申し込み者と銀行の取引状況も様々です。

保証人を立てても住宅ローンの利用ができない場合もありますし、保証人を立てることで利用できる場合もあります。
いずれにしても、銀行の融資窓口に行って相談をしてみなければ分からないということですね。

ただし、任意整理をしているということが、審査に通る可能性を狭めていることは確かです。

貸金業者の借り入れを任意整理した場合、銀行にも知られてしまうのか?

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貸金業者からの借り入れを任意整理した場合、銀行にも任意整理をしたことを知られてしまうのでしょうか。

信用情報機関は3つあります。
・全国銀行個人信用情報センター(KSC):銀行、信用金庫
・株式会社シー・アイ・シー(CIC):クレジットカード会社、信販会社
・株式会社日本信用情報機構(JICC):貸金業者

上記のように、それぞれの機関が管理する情報は異なります。

だとすると、貸金業者の借り入れを任意整理したことを銀行が知ることはないのではないでしょうか。
残念ですが、そんなことはありません。

多くの金融機関や貸金業者、クレジットカード会社や信販会社では、複数の信用情報機関に加盟しており、申し込み者の情報は加盟している全ての信用情報機関で照会をします。


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